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貸款利率要重新調整!對房貸影響有多大?
來源:西安陽光售房網 作者:文雨 發布時間:2020-01-11 10:21 熱度:2919 A+ A-
摘要: 要求自2020年3月1日起,金融機構應與存量年動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)。

   為深化利率市場化改革,進一步推動貸款市場報價利率(LPR)運用,日前,中國人民銀行發布公告,就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜作出明確規定。

  要求自2020年3月1日起,金融機構應與存量年動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)。

  什么是存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR?

  存量浮動利率貸款,是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。

  公告明確要求,自2020年1月1日起,各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

  自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。

  也就是說,定價基準轉換為LPR,定價模式由原來的“基準利率+上浮(下浮)”改為“LPR+加點”。未來每個重定價周期結束都按最新一期LPR重新定價,加點數值則在合同剩余期限內固定不變。

  定價基準轉換為固定利率,轉換后的利率水平由借貸雙方協商確定,其中個人商業房貸轉換后的利率水平應等于原合同最近的執行利率水平。選擇固定利率,此后幾十年的貸款期限內,貸款利率都不會變。

  同時,公告明確提出,定價基準只能轉換一次,轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。

  此外,公告對此次轉換時間也做出了明確規定,期限是2020年3月1日至2020年8月31日。在2020年1月1日后,各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

  對房貸利率有什么影響?

  2019年8月17日,中國人民銀行發布改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制公告。目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價,但存量浮動利率貸款仍基于貸款基準利率定價。

  此次,LPR全面成為貸款定價的基準,進一步深化了LPR改革,使貸款利率能更及時反映市場利率變化,與此同時,有助于降低實體經濟融資成本,同時有助于降低中長期個人房貸利率。

  那么,對于存量商業個人住房按揭貸款人來說,定價基準是選擇轉換為固定利率還是LPR呢?業內人士表示,選擇轉換為LPR+加點,將更劃算。

  首先,定價基準切換為LPR后,未來一年個人利息支出并無變化。比如原來是基準利率上浮10%,即4.9%*1.1=5.39%,比LPR利率的4.8%要高0.59%。轉換之后就成了LPR利率+0.59%,還是無變化的。

  但LPR利率的趨勢是不斷下降的,未來LPR利率下調之后,過去存量貸款的利率也可以跟著下調,所以已有貸款的購房人月均還款額將減少。而對于新增的商業性個人住房貸款,由于10月8日起商業性個人住房貸款利率已開始實行了LPR定價基準,因此不受本次規定影響。

  延伸:具體如何轉換?

  那么,具體操作中,存量商業性個人住房貸款定價基準如何從貸款基準利率轉換為LPR?

  同一筆商業性個人住房貸款,在2020年3-8月之間任意時點轉換,均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值,加點數值不受轉換時點的影響。

  目前,大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。

  以此為例,若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%,現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。

  2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準,且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那么加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。

  2020年3月30日至12月31日,執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規則,執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。

[責任編輯 liuxuefeng]

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